단리와 복리 차이: 1,000만 원 연 5% 10년이면 이자가 147만 원 벌어진다

단리와 복리의 계산식

단리는 처음 원금에만 이자가 붙고, 복리는 이자가 원금에 더해져 다음 이자 계산의 바탕이 됩니다. 1,000만 원을 연 5%로 맡기면 단리는 매년 50만 원씩 같은 금액이 늘어납니다.

단리: 원금 × (1 + 연이율 × 연수)
월복리: 원금 × (1 + 연이율 ÷ 12)^(12 × 연수)

복리는 이자를 계산해 원금에 합치는 주기에 따라 달라지고, 이 사이트 계산기는 매월 이자를 합치는 월복리를 기준으로 합니다.

1,000만 원 연 5% 10년: 단리 500만 원, 복리 약 647만 원

10년 뒤 세전 이자는 단리 5,000,000원, 월복리 6,470,095원로 차이가 1,470,095원입니다. 이자소득세 15.4%를 떼면 세후 이자는 단리 4,230,000원, 복리 5,473,705원이고, 세후 연 환산 수익률은 4.23%와 5.47%입니다.

세율이 이자에 같은 비율로 붙기 때문에 복리의 이점은 세금을 떼고도 그대로 남습니다. 이자소득세 계산은 예금·적금 이자 가이드에서 자세히 풀었습니다.

기간이 길수록 차이가 벌어진다

1년 만기에서는 차이가 11,619원에 불과합니다. 정기예금 1년짜리를 고를 때 단리냐 복리냐는 큰 변수가 아닙니다. 반면 10년이 되면 차이가 147만 원으로 벌어지니 장기 투자와 연금처럼 기간이 긴 상품에서 복리가 중요합니다.

원금이 2배 되는 시간: 단리 20년, 복리 약 14년

연 5% 단리로 원금이 2배가 되려면 100 ÷ 5 = 20년이 걸리고, 복리는 72 ÷ 5 = 14.4년으로 어림할 수 있습니다. 72의 법칙은 72를 연 수익률(%)로 나눈 값이 원금이 2배가 되는 대략의 햇수라는 근사식입니다.

월복리로 정확히 계산하면 약 13.9년이니 어림값과 거의 비슷합니다. 금리가 4%로 내려가면 18년, 연 6%라면 12년이 됩니다. 연 몇 퍼센트가 아니라 몇 퍼센트포인트 차이인지에 따라 결과가 크게 달라지는데, 이 개념은 퍼센트포인트 가이드에서 정리했습니다.

대출에서 복리는 어떻게 작용하나

대출 이자도 원금에 이자를 합쳐 계산하는 방식이면 이자에 이자가 붙습니다. 금전대차의 최고이자율은 이자제한법 제2조에 따라 연 25%를 넘지 않는 범위에서 대통령령으로 정해지고, 이 한도를 넘는 이자는 무효입니다.

민법 제379조는 약정이나 다른 법률이 없으면 이자 있는 채권의 이율을 연 5푼(5%)으로 정합니다. 이 조문은 이율만 정하는 규정입니다. 갚는 방식에 따른 이자 총액 차이는 대출 이자 절약법에서 확인할 수 있습니다.

상품을 고를 때 단리·복리 확인하는 법

예·적금 상품 설명서에는 이자 계산 방식이 적혀 있으니 단리인지 복리인지, 이자 지급 시기가 언제인지 먼저 보세요. 금융감독원 금융소비자 정보포털 파인에서 상품을 비교할 수 있고, 약관 해석이 애매하면 금융회사에 직접 문의하는 것이 안전합니다.

짧은 기간 상품에서는 단리·복리 차이보다 금리 자체와 우대 조건이 더 큽니다. 5년 이상 길게 굴리는 상품이라면 복리 구조와 세후 수익률을 함께 따져 보세요.

근거와 기준일

단리·복리 식은 금융수학 표준 공식이고, 계산은 예금·적금 계산기(단리 / 월복리, 이자소득세 15.4%)와 같은 함수로 했습니다. 법령은 민법 제379조(법정이율 연 5푼)와 이자제한법 제2조(최고이자율은 연 25% 범위에서 대통령령으로 정하고 초과분은 무효)를 확인했습니다. 72의 법칙은 근사식입니다. 금리 수치는 예시이며 상품마다 이자 계산 방식이 다릅니다.

공식 자료

• 국가법령정보센터 민법 제379조(법정이율)
• 국가법령정보센터 이자제한법 제2조(이자의 최고한도)
• 금융감독원 금융소비자 정보포털 파인

기준일: 2026년 11월 4일 (위 공식 자료를 직접 열어 확인한 날). 제도가 바뀌면 이 글도 고칩니다. 계산 결과는 참고용이며 실제 금액은 해당 기관·금융회사 안내가 우선합니다.

자주 묻는 질문