적금 이자 공식 (단리)
적금은 매달 넣은 돈마다 맡긴 기간이 다릅니다. 첫 달에 넣은 돈은 n개월, 마지막 달에 넣은 돈은 1개월 동안만 이자가 붙습니다. 그래서 이자 합계는 등차수열의 합이 됩니다.
적금 단리 이자 = 월 납입액 × 연 이율 ÷ 12 × n(n + 1) ÷ 2
예금 단리 이자 = 예치금 × 연 이율 × 개월 수 ÷ 12
월복리 예금 이자 = 예치금 × {(1 + 연 이율 ÷ 12)ⁿ − 1}
월 50만 원씩 연 3.5%로 12개월 적금을 부으면 500,000 × 0.035 ÷ 12 × 78 = 113,750원이 세전 이자입니다. 원금 600만 원에 대한 이자율로 보면 약 1.9%에 불과한데, 평균적으로 돈이 절반 기간(6.5개월)만 맡겨지기 때문입니다. "연 3.5% 적금"과 "연 3.5% 예금"의 실제 이자가 크게 다른 이유입니다.
이자소득세 15.4%
예금·적금 이자에는 소득세 14%와 지방소득세 1.4%(소득세의 10%)를 합한 15.4%가 원천징수됩니다. 이 계산기는 소득세와 지방소득세를 각각 10원 미만 버림으로 계산합니다. 비과세종합저축처럼 세금이 없는 상품은 과세율에 0을 넣으세요. 연간 이자·배당 소득이 2,000만 원을 넘으면 금융소득종합과세 대상이 되어 세율이 달라질 수 있습니다.
계산 예시
| 상품 | 세전 이자 | 세금 | 세후 수령액 |
|---|---|---|---|
| 적금 월 50만 원, 3.5%, 12개월, 단리 | 113,750원 | 17,510원 | 6,096,240원 |
| 적금 월 50만 원, 3.5%, 12개월, 월복리 | 114,975원 | 17,690원 | 6,097,285원 |
| 예금 1,000만 원, 3%, 12개월, 단리 | 300,000원 | 46,200원 | 10,253,800원 |
| 예금 1,000만 원, 3%, 12개월, 월복리 | 304,160원 | 46,830원 | 10,257,330원 |
첫 줄의 세금은 소득세 113,750 × 14% = 15,925원 → 15,920원, 지방소득세 15,920 × 10% = 1,592원 → 1,590원으로 합계 17,510원입니다. 복리 효과는 기간이 짧으면 작고, 기간이 길고 금리가 높을수록 커집니다.
주의할 점
- 은행마다 이자 계산 방식(일 단위 계산, 납입일, 원 미만 처리)이 달라 몇십 원에서 몇백 원 차이가 날 수 있습니다. 실제 이자는 가입한 금융회사의 안내가 우선합니다.
- 우대금리는 조건(급여 이체, 카드 사용 등)을 채워야 받을 수 있습니다. 기본금리로도 계산해 보세요.
- 중도해지하면 약정 금리보다 훨씬 낮은 중도해지 금리가 적용됩니다.
- 예금자보호 한도는 금융회사별로 정해져 있으니 큰돈은 나눠 맡기는 것을 고려하세요.
- 복리가 시간이 지나며 어떻게 커지는지는 등비수열 계산기로도 확인할 수 있습니다.
자주 묻는 질문
적금 연 5%면 이자를 5% 받나요?
아닙니다. 매달 넣은 돈의 예치 기간이 달라 12개월 적금의 실제 이자는 원금 합계의 약 2.7%(5% × 13/24) 수준입니다.
이자소득세 15.4%는 어떻게 구성되나요?
소득세 14%와 그 10%인 지방소득세 1.4%를 합한 세율입니다. 이자를 받을 때 금융회사가 떼고 지급합니다.
단리와 월복리 차이는 큰가요?
1년 정도의 짧은 기간에는 몇백~몇천 원 차이지만, 기간이 길고 금리가 높을수록 복리 쪽이 크게 유리해집니다.
계산식과 설명은 2026년 10월 기준입니다.
